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来源：北京商报
作者：胡永新
2023年初，一场关乎国民养老钱袋子的试点悄然拉开帷幕 。商业养老金试点正式启幕 ，四家养老保险公司成为首批“探路者” 。三年后 ，这项创新业务交出了怎样的成绩单？4月14日，北京商报记者梳理各家养老保险公司披露的2025年度报告发现 ，截至2025年末 ，中国人寿养老险 、国民养老保险、太平养老 、人保养老四家试点公司的商业养老金有效账户数已超224万户，同比增长近五成。
如今，四家险企的商业养老金存量规模跃上千亿台阶 ，这条陡峭的增长曲线背后 ，折射出消费者对这一新型养老金融工具的接受度正在快速攀升 。那么，增长的驱动力究竟来自何处？这场关乎大众晚年生活的变革 ，正走向怎样的深水区？
开户人数明显增长
商业养老金 ，这个听起来略显陌生的名词，其实离每一个普通人的养老规划并不遥远 。其指的是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务 ，主要依托保险经营规则创新产品和服务 ，向客户提供养老账户管理 、养老规划、资金管理 、风险管理等服务。只需要年满18周岁，就可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同 ，通过商业养老金账户长期积累养老金 。
根据《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》（以下简称《通知》） ，自2023年1月1日起，在北京市 、上海市等10个省（市）开展商业养老金业务试点 。首批获得试点资格的养老保险公司有四家 ，分别是中国人寿养老险、太平养老、国民养老保险和人保养老。
三年过去 ，四家公司的成绩单各有看点 。截至2025年12月31日，中国人寿养老险商业养老金业务累计开立账户数为155万户，有效账户数为96万户 。混合类产品8只 、固定收益类1只 、流动性管理类1只 ，规模分别为660亿元、99亿元 、1亿元。
国民养老保险涉及的账户数量同样较大 。国民养老保险在该公司的商业养老金业务2025年度报告中表示 ，截至报告期末，公司管理商业养老金账户共计81.33万个 。报告期内 ，公司新增上市3款商业养老金产品。截至报告期末 ，公司共上市9款商业养老金产品。
太平养老商业养老金产品自2023年4月26日起正式对外销售 。截至2025年12月31日，太平养老商业养老金累计开立商业养老金账户48.41万个 ，其中有效账户数26.34万个 。混合类 、固定收益类、流动性管理类产品合计资产规模为184.61亿元。
人保养老在2025年度商业养老金业务年度报告中如是提及：“截至2025年12月31日 ，人保养老累计开户数32.65万户，有效户数20.68万户 。公司累计发行商业养老金产品6只 ，涵盖流动性管理类 、固定收益类和混合类 ，存量规模222.04亿元 。 ”
从收益情况来看，大部分产品成立以来年化收益率集中在2%—3%。
整体而言 ，2025年底 ，上述4家养老险公司商业养老金业务累计开立账户数超300万户，较2024年底增长超五成；累计发行商业养老金产品超30只，较上年底明显增长；此外 ，商业养老金合计存量规模已超千亿元 。
从试点一路走来 ，商业养老金正呈现哪些发展趋势？北京社科院副研究员王鹏表示，商业养老金正从政策驱动转向市场主导 ，规模与账户数快速增长 ，产品多元化（混合类 、固收类并行），服务向综合养老规划升级 。
中央财经大学副教授刘春生也表示 ，商业养老金从试点迈向常态化 ，呈现规模持续高速增长、产品结构日趋完善 、银行为主渠道的格局，同时客群不断年轻化 ，业务正从单一产品向账户管理与全生命周期养老服务升级。
销售依赖银行渠道
如果说数据增长是商业养老金试点的“面子 ” ，那么渠道建设就是决定其能否持续奔跑的“里子” 。从各家险企披露的信息来看，银行渠道无疑成为商业养老金触达客户的关键“桥梁 ” 。以国民养老保险为例 ，该公司2025年底发布信息称 ，北京农商银行商业养老金开售一周年，国民国泰民安三年期限保本A款商业养老金在该行销量正式突破25亿元大关。
刘春生认为，银行是商业养老金最重要的销售渠道 ，凭借高信任度 、广泛客群和资金账户闭环 ，成为保费增长核心支柱，既能高效触达客户 ，也与养老产品稳健属性高度契合 ，未来需进一步提升专业养老服务能力 。
事实上，商业养老金的产品设计本身就天然适配银行渠道的客户偏好 。这一业务的六方面核心特点包括：账户与产品相结合、建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合 、产品设计以积累养老金为主要功能 、强化风险管控、提供多种领取安排和养老规划服务等。
具体到各家公司 ，产品运作的稳健性也得到了确认。中国人寿养老险此前表示 ，商业养老金操作便捷、运作透明 、选择多样，具备普惠性 、平衡性、长期性等突出优势；商业养老金配套的养老规划服务 ，能够帮助客户提前做好安全稳妥的长期养老资产配置 。太平养老在公司的商业养老金业务2025年度报告中指出 ，截至2025年12月31日，在售的商业养老金产品共7款 ，产品类型包括混合类（含期限保本型） 、固定收益类和流动性管理类 ，各产品自成立以来运作正常，未发生操作及投资风险 。
从市场层面，对于商业养老金的走俏 ，在刘春生看来 ，源于养老需求提升 、政策支持与低利率环境下的稳健配置需求。购买时应优先看保本与收益结构、领取规则和机构实力，根据年龄 、收入及已有保障选择合适类型 ，以长期稳健为核心原则 。
“商业养老金具有期限灵活 、收益稳定的属性 ，满足了消费者中短期理财的需求，尤其在银行存款利率下调的背景下 ，商业养老金具有明显的收益优势 。 ”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示。
从购买建议的角度 ，在宋占军看来，消费者需理解商业养老金本身是具有风险的投资方式 。消费者要结合自身资金使用规划 ，恰当选择适合的产品 。同时注意很多商业养老金具有双账户 ，锁定账户部分资金需要长期积存。
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